交易金额875亿！数字人民币来了！或打破腾讯、阿里垄断，商业银行将迎来重要机遇

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文：闫家家士丹

打开数字人民币APP向下滑动收款，向上滑动支付，只需一张贴纸即可完成支付。不用担心没有网络环境无法支付的问题，可以点外卖、坐公交、购物等多种场景使用。数字人民币已经在部分城市试点，你开始使用了吗？

2022年1月18日，国务院新闻办公室召开2021年金融统计新闻发布会。中国人民银行金融市场司司长邹兰在会上表示，“截至12月31日，2021年，已经有超过80个8.51万个数字人民币试点场景，累计开通个人钱包2.61个。交易金额8.75.65亿元。”

1月4日，数字人民币（试点版）APP升级上线，目前已在深圳、苏州、雄安、成都、上海上线。 、海南、长沙、西安、青岛、大连和冬奥会场景（北京、张家口）试点，试点地区暂不开放。

据官方介绍，数字人民币（试点版）APP是数字人民币面向个人用户开展试点的官方服务平台，提供数字人民币个人钱包的开通和管理、兑换流通等服务。数字人民币服务。 APP可以称为数字钱包，是记录和存储数字人民币的载体。

工业和信息化部信息通信经济学专家委员会委员、中南财经政法大学数字经济研究院执行院长潘鹤林告诉《商学院》记者：“数字人民币（试点版）APP正式上线，标志着数字人民币试点探索即将结束，数字人民币钱包应用模式已基本形成，未来将适时扩大试点，然后正式上线。我们离真正的数字人民币时代越来越近了。”

随着新事物的出现，大家不免疑惑，什么是数字人民币？它与我们现在使用的电子货币，比如微信、支付宝有什么不同？为什么提倡使用数字人民币？下面将为您揭开谜底。

什么是数字人民币？

中国人民银行发布的《中国数字人民币发展白皮书》中对数字人民币的定义是，数字人民币是人民币的一种数字形式，相当于实物人民币，是中国的法定数字货币.

《商学院》记者发现，目前数字人民币APP支持支付和转账，可以通过手机号和APP钱包号进行转账，操作方便。此外，APP钱包分为4类，最低为第四类匿名钱包，余额上限为1万元。如果升级为1型钱包，余额没有上限，但需要到运营机构（银行）现场面试。

很多观点把数字人民币APP比作钱包，所以数字人民币不付利息。而且，数字人民币交易相当于纸币人民币，因此在支付和转账过程中没有任何手续费。

数字人民币与比特币和电子货币有着根本的不同。数字人民币是中国人民银行发行的具有无限法定补偿的主权货币。得到国家信用背书，更加安全稳定。与比特币和其他数字货币不同，价格是由供需驱动的。值得注意的是，我国严格监管虚拟货币，严厉打击比特币挖矿和交易。

潘鹤林说：“数字人民币和微信、支付宝等电子货币在使用上差别不大，但底层逻辑完全不同。逻辑上的不同体现在支付环节信息和价值是否同步转账 数字人民币 是人民币的数字化形式，在支付过程中，信息和价值会同步传递，而电子支付则不同，如果将整个转账过程拆分，数字人民币的支付与支付是一致的纸币，同时钱是从一个人的手中支付的，在另一个人的手中，电子支付扫码后，第三方支付平台将信息发送到相应的银行，而银行在收到信息后会将钱转给收款人，这个过程非常快，至于误认为是直接贷记到t的人他帐户。因此，数字人民币支付是信息和价值的同步传递，而电子支付是先传递信息，再传递价值。”

复旦大学中国研究院特聘副研究员刘典将数字人民币与微信、支付宝等第三方支付工具的关系比作“水”和取水的“工具”，两者完全不同。自然。他说，“数字人民币账户是本地银行账户，里面的金额相当于现金，而且这个账户自带央行自建的电子支付通道。用户在第三方支付APP中的账户只是一个虚拟的，账面上保存的金额实际上是第三方机构或用户的商业银行里的人民币，用户在使用第三方支付时必须关联银行卡账户。”

全联并购SBA信用管理委员会专家安光勇告诉《商学院》记者：“其实对于C端来说，目前的数字人民币功能已经被支付宝、微信支付取代等等，并形成了很大的粘性。从功能上看，数字人民币并没有给C端带来更多的便利和新的功能，它只是一个支付功能。但对于B端和在政府和各个机构层面，数字人民币在跨境支付、反欺诈、反洗钱等领域发挥着更大的作用。”

易观高级分析师苏晓睿也对《商学院》记者表示：“推动数字时代的货币革命，不仅可以完善支付体系，也有利于央行打造具有稳定币值，从而进一步推动人民币国际化，为提升人民币国际知名度和国际地位提供助力。”

人民大学货币研究所研究员陈佳告诉《商学院》记者：“在国家层面，推出数字人民币不仅是新兴大国与大国竞争的体现。大国，也是新旧全球货币体系更替的必然，新商业场景的趋势。美联储、欧洲央行等全球几大央行主要采取自下而上的观望策略，从货币促进效应来看，目前人民币数字化处于领先地位。”

在主权货币层面，陈佳认为，“数字人民币的推出既是主权货币的定位，也是国际化战略，支付手段只是其中一项最基本的功能。 .一系列常规主权货币功能，从价值规模到国际储备，都要求数字人民币在顶层设计上具有前瞻性，在底层结构和实施上要积极谨慎。”

刘典表示，“随着数字人民币的研发进入关键阶段，全球主权数字货币的争夺日趋激烈，主权数字货币为各经济体同步竞争创造了机遇。截至2020年7月中旬，全球至少有36家央行，主权数字货币计划已经出炉，各国央行都在紧锣密鼓地进行主权数字货币的研发，本质上是为了抢占战略先机。未来国际经济竞争在数字领域的制高点。”

数字人民币的推出是否会影响现有的数字货币 以美元为主导的国际货币格局是否会产生颠覆性影响？刘典认为，是否会产生颠覆性影响，一方面取决于中国的技术解决方案是否领先，另一方面也受货币金融政策的公信力、金融政策的广度和深度等多重因素的影响。金融市场和决策机制的透明度。 .

为什么要推出数字人民币？

随着数字经济的快速发展，给现有的货币政策体系带来了新的挑战，货币也面临着数字化转型。世界上大多数国家的央行都在积极加快主权数字货币的研发进程。 2020年，数字人民币也将在深圳、苏州等地区公测。

刘典表示，“作为中国的主权信用货币，其数字化过程可以分为两个阶段：第一阶段可以称为‘电子货币’，即通过电子方式支付；第二阶段可以称为‘数字化’ “法定货币”，即央行推动研发和试点的数字人民币。”

对于推出数字人民币的原因，刘典认为，在数字经济发展过程中，更多以数字支付渠道为核心的高经济价值业务场景进入互联网业务平台，大型科技公司依托以其庞大的用户群和相对成熟的大数据运营体系，形成了闭环的“DNA”生态。在这个过程中，以“电子货币”为基础的数字支付成为数字经济增长的重要动力，也给现有的货币政策体系带来了新的挑战。尤其是应对大型科技公司向金融服务领域的“逆向衍生”，金融监管等经济社会活动的底层规则可能面临重塑。如何应对这些新问题和新挑战？央行试点发行的“数字法币”将成为未来数字时代宏观调控领域的关键抓手。

刘典表示，数据资产本身具有无限的可复制性和异质性。如果可以在虚拟空间中复制和共享的数据资产可以不受限制地兑换成传统形式的货币，那么传统形式的货币将随着数据量的增长而简单地膨胀，失去价值规模的功能。为了逐步解决这些问题，人民币数字化进程开始走向“数字法币”阶段。

数字人民币的数字化特性使其不仅是衡量数据资产价值的工具，还是数据资产交易的交换媒介，实现货币与数据资产的直接联系，成为真正的“数字货币”。货币”，进一步为解决数据要素价格设定、权益分配和交易机制等一系列能够加速数字经济发展的核心问题奠定基础。

中国排名前 30 的应用程序中有 70% 归阿里巴巴和腾讯所有。 10亿中国网民移动生活产生的数据，被腾讯、阿里等领先的数字平台瓜分。刘典认为，随着中国人民银行推出数字人民币并启动试点，在可预见的未来，数字人民币为打破大型科技公司对数据资源的垄断提供了可能的路径。 “条纹”数字经济生态格局或面临重塑。

此外，数字人民币具有更高的安全性、高可追溯性、有助于实现普惠金融等多重优势。

潘鹤林说，随着第三方支付的发展，人们已经习惯了使用电子支付。电子支付虽然更方便快捷，但也威胁到交易的隐私，数字人民币的支付不会泄露信息。数字人民币的交易信息在中国人民银行的系统中，不会被其他公司获取。支付交易过程将变得相对私密。此外，数字人民币扩展了交易场景。与电子支付相比，数字人民币支持“双离线支付”，不依赖网络信号，支付不会受到极端天气或突发事件的影响。

他还提到，在数字人民币支付下，会有个人、企业或政府使用资金的痕迹，这将有助于政府打击洗钱、税收等与货币有关的犯罪活动。逃税，腐败和其他问题，并通过监控资金流动来维持金融稳定。同时，人民币的数字化降低了纸币的管理成本。而且，数字人民币可以保证货币的准确交付，缩短数字时代货币政策的时滞，同时更好地监管财政资金的使用，让数字技术为政策赋能。

多场景实现

2022年1月10日，央行北京经营管理司在“2022年工作会议”上指出，2021年将开展3次大型数字人民币试点活动，40.30,000落地场景，交易金额96亿元。此外，数字人民币冬奥场景试点稳步推进，实现七大场景全覆盖。

围绕北京2022年冬奥会推动数字人民币在更多场景中的试点应用，目前已成功实施35.5万个冬奥场景，赋能冬奥安全红线外交通、餐饮、住宿、购物消费、旅游、医疗卫生、通讯服务、票务娱乐。

目前，北京的王府井、世纪金源等重点商圈和物美超市等连锁店已支持数字人民币消费。八达岭长城、故宫、圆明园等旅游景点和部分签约酒店也可以使用数字人民币。

据了解，数字人民币已拓展到更多生活消费场景，美团、京东、支付宝（饿了么、天猫超市、盒马）、B站、快手、腾讯视频、百度58同城、小米等53个平台商城支持数字人民币的使用和支付。数字人民币APP可以点外卖、购物、支付生活费等，满足用户的多种需求。

在刘典看来，数字人民币作为一种可以与所有资产进行交易的硬通货，将通过打破现有互联网平台之间的支付壁垒，重构碎片化封闭的数字生态。数字财富的交易可以在全社会进行，数据信息可以跨部门、跨行业、跨平台互联互通，数据资源可以在整个数字经济业态和市场中进行配置，打造更加开放的数字生态。同时，公共部门可以对涉及个人隐私和公共安全的数据制定更严格的保护制度和传输规范，打造更健康的数字生态系统。

陈嘉表示：“就数字货币生态而言，主权货币的应用场景不仅不同于国内支付工具，比如支付宝、微信钱包，也不同于国外的比特币代币。货币市场的投资圈，其目标定位于国际货币市场和主权货币当局，这是它需要构建的场景和生态系统，也是未来数字人民币真正的“战场”。 "

如何快速普及并吸引更多用户？

潘鹤林认为，普及数字人民币的核心在于优化用户体验。数字人民币即将全面实施数字货币交易盈利策略，而数字人民币实施的最重要目标是普及。只有普及数字人民币，数字人民币才能发挥应有的作用。

在数字人民币的普及推广过程中，可以做些什么来加快数字人民币的普及？潘和林就此提出5点建议。

首先，在推动数字人民币应用的过程中，要强调简化支付流程，提高数字人民币的易用性和便利性。优化改进的主要方向应该是提高数字人民币APP的易用性。提高易用性就是提高用户体验数字货币交易盈利策略，也是数字人民币的本质特征。从现金到数字人民币本身就是为了提高易用性。

二是以场景嵌入的方式推动数字人民币的发展。数字人民币不仅仅是一种支付工具。也将推动数字化应用场景升级。数字人民币作为金融支付功能的嵌入式工具，不仅满足用户的支付需求，还需要考虑金融场景的扩展。

三是以聚合支付的方式推动数字人民币的发展。聚合支付，即用一套支付设备集成多种支付工具，数字人民币也将给支付机构带来机遇，商户可以在现有设备中升级整合数字人民币收款功能，降低商户转换成本，降低商家的成本。进入障碍。

四是实现不同人群的多样化支付方式。比如我们可以考虑使用硬钱包卡，以老年人熟悉的购物卡支付方式来推动数字人民币的普及，也可以通过更先进的支付技术帮助特殊群体，比如零操作识别支付。

五是带动线下线上。数字人民币是要代替现金，所以目前数字人民币的核心应用是线下，但如果数字人民币要快速普及，更广阔的线上支付渠道是数字人民币快速普及的最佳途径。未来，数字人民币的线上应用场景将成为拓展数字人民币生态的主要方式。与线下支付相比，线上支付的限制更少，便利性更高。

商业银行的机遇与挑战

目前数字人民币运营商包括6家主要银行，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮政储蓄银行，1家股份制银行（招商银行），2家私人银行（网商银行和微众银行）。 《商学院》记者就发行数字人民币对银行业机构的影响致函工商银行、中国银行、建设银行、招商银行、网商银行和微众银行。截至记者发稿，尚未收到上述银行的回复。

潘鹤林认为，“数字人民币可能成为商业银行的重要机遇。数字人民币可以帮助银行通过数字人民币拓展新的金融场景，如供应链金融、无人零售等，让未来商业银行将提供更加多元化的金融服务，客观上会增加金融机构的积极性。”

他还表示，“金融机构可以考虑设立数字人民币服务部门，做好数字人民币宣传工作。而售后服务方面，在数字人民币APP上，不同银行的纸币样式不同，这也意味着未来数字人民币的普及将加剧银行间的竞争，用户会更加关注人民币的属性。银行金融服务。”

苏小睿认为，“隶属于指定经营机构的商业银行，根据客户信息的识别强度，负责开立不同类型的数字人民币钱包进行兑换业务。同时，这些银行必须与他们共同承担流通业务。”并负责零售环节的管理，包括支付产品的设计与创新、场景的拓展、市场的推广、系统的开发、业务的处理和运维，数字人民币的使用一方面可以丰富指定经营机构的业务类型，另一方面也可以借助数字人民币等东风触达更多用户，提供更多为广大用户提供安全便捷的服务。”

机遇面前，挑战并存。有人认为，数字人民币的发展将进一步加剧金融脱媒。当数字人民币大量替代M0（流通现金）时，银行线下网点的现金业务将受到一定影响；此外，当用户使用更多数字人民币时，将更多的金额存入数字人民币钱包会影响银行的存款业务；银行的利润主要取决于存贷款利率差。如果存贷款规模被压缩，将影响银行的盈利能力。

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